Desde diciembre de 2007 a febrero de 2008 escribimos una serie de 5 artículos relacionados con los problemas con las tarjetas de crédito. Posteriormente en septiembre de 2009 anunciamos un proyecto de Libro digital sobre el tema, en el cual desafortunadamente no hemos tenido la posibilidad de avanzar en su creación, pero seguiremos trabajando en ello.

A raíz de la publicación de estos artículos, hemos recibido infinidad de consultas de personas que tienen problemas con sus tarjetas de crédito, y algunos casos hasta dramáticos. La mayoría nos habla del temor a ser embargados por los bancos o deudores que tienen, y ello es natural, ya que cuando uno está metido en este tipo de problemas, lo primero que nos llueve son las llamadas de miedo que nos lanzan los bancos o sus despachos de cobranza.

Le pido una disculpa a muchas de estas personas, ya que no ha sido posible contestarle a todas de manera personal, sobre todo por el número de consultas que nos han llegado.

Aquí aclaramos que no somos expertos en el manejo de problemas con tarjetas de crédito, simplemente somos uno más de los miles que tiene este tipo de problemas. La diferncia ahora es que nos hemos dedicado a investigar acerca del tema y ello nos ha abierto los ojos y ha derrumbado “mitos” acerca de las consecuencias por no pagar.

Aunque aquí no podemos hacer un recuento de todo con lo que nos hemos encontrado, sólo queremos hacer algunas puntualizaciones, de las más importantes, para tranquilizar a los cientos de deudores que no saben qué hacer y se sienten enmedio de un infierno. Hubo algún momento que así nos sentíamos, no dormíamos, todo el día estábamos pensando en las deudas y preocupados, comenzábamos a sentir malestares de estómago, dolores de cabeza, y cada que sonaba el teléfono era verificar si era un número conocido y contestar pensando en alguna justificación, etc, etc.

También es importante mencionar que en la mayoría de los casos debemos reconocer que si estamos en cierto grado, o en trágico grado, de endeudamiento, es simple y llanamente por nuestra irrresponsabilidad por no saber utilizar adecuadamente las tarjetas de crédito y los préstamos que obtuvimos, así de sencillo, simple y pura irresponsabilidad. Pero finalmente eso ya no importa, lo que ahora toca es afrntar las consecuencias y buscar la manera de salir del problema.

1. Número uno y la más importante: pueden bombardearnos con llamadas amenzantes de todo tipo, pero en realidad no pueden hacer nada. Para poder embargarnos tiene que haber primero un juicio y una resolución al respecto. Los bancos no lo hacen porque les saldría mucho más caro demandar a miles de deudores. Estas son llamadas simplemente para meter miedo y que la gente haga hasta lo imposible por pagar algo, aunque la deuda no baje.

2. Y esto es precisamente lo que quieren los bancos: que tú sigas pagando, aunque sean los mínimos, y aunque no sean los mínimos, finalmente ello siguen recibiendo dinero, tu deuda sigue creciendo y les sigues debiendo, así que les seguirás pagando.

3. Existen muchas formas de enfrentar las deudas, obviamente la mejor es pagarles el doble del mínimo para que la deuda sí vaya disminuyendo, pero obviamente, y por experiencia, sabemos que llega un momento en que ya no es posible.

4. Puedes encontrar diversas formas para reducir tus deudas, simplemente en el busador de google ingresa las palabras reducción deudas y verás los resultados, y al mismo tiempo, existen ya algunos despachos que se dedican a negociar por tí tu deuda con los bancos y logran una reducción hasta del 50% de reducción de la misma. Ya contactamos con uno de estos despachos y se nos hizo interesante su propuesta y esta es su dirección de internet: http://www.resuelvetudeuda.com/.

5. Un mal pero mal consejo, pero que también funciona, es que dejes de pagar tu deuda, y obviamente te lloverán las llamadas amenzantes, pero si te sostienes y no les das ni un peso a los bancos, después de muchos meses tratarán de ofrecerte opciones de pago reduciendo intereses o hasta el monto de lo adeudado. Por ejemplo, y este es un caso mío, en una tarjeta con una deuda inicial de alrededor de $20,00.00 cuando la dejé de pagar, con los intereses y cargos por no pagar llegó a un monto de alrededor de $73,000.00, y en un momento dado el banco, a través de un despacho de cobranza, me ofreció pagar alrededor de $7,500.00 y ahí se terminaba la deuda. Esta opción es desgastante, pero llega un momento en que puede valer la pena, si es que otras opcionas más viables y “más éticas” no están dentro de nuestras posibilidades.

6. Otra opción es acercarse a la Condusef, que en mi caso no lo he hecho y desconozco cuáles podrían ser las opciones que ellos nos presenten, pero se supone que son intermediarios y defensores de los usuarios de los servicios financieros.

Espero que estos comentarios te sirvan, pero sobre todo, y aunque el problema lo amerita aparentemente, debes tener calma y buscar posibles soluciones, que en realidad las hay.

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De manera temporal se ha subtitulado este sitio Primeros Pasos Hacia la Libertad Financiera, y ello se debe a que este camino que estamos transitando desde febrero de 2007, cuando conocimos que existían otras opciones más allá de un empleo estable y formal, se divide en diferentes Etapas y Ciclos, y actualmente nos encontramos en la primera etapa: la del Aprendizaje.

Me estoy refiriendo a un Plan Financiero el cual surge de un Programa de Formación de Inversores en el que participo desde diciembre de 2008, y el cual divide este plan en 5 etapas y 28 Ciclos.

Aquí les muestro una tabla que resume de manera general este Plan financiero:

(Pendiente)

 En los siguientes artículos nos referiremos detalladamente a este Plan Financiero y a cómo se ha estado trabajando dentro de los primeros ciclos.

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Sin tener claro el significado de Comercio Electrónico o de los Negocios en Internet, nuestro primer contacto con ello fue a través de Mercado Libre. Y llegamos a este portal a partir de que leímos el primer libro de Robert Kiyosaki: Padre rico Padre Pobre, y en él se menciona el juego de mesa Cashflow.

 Al conocer el precio del juego original nos fuímos de espaldas, ya que en peso mexicanos son más de $3000.00 o convertidos en dólares, son alrededor de US$250.00 aproximadamente.

Obviamente qu al conocer poco sobre el tema, el enterarse del precio de un juego de mesa “x” nos obligó a descartar el adquirir el juego original y entonces buscamos la versión “artesanal” como elegantemente se le dice a la versión pirata. Ésta la encontramos a un precio de $350.00 (US$30.00), y desde luego que la adquirimos.

Posteriormente llegó a nuestras manos un documento titulado El día que le di un millón de dólares a mis hijos, que seguramente algunos de ustedes han escuchado hablar de él y también conocen el Programa de Formación de Inversores, que aunque lo conocí en 2007, fue hasta diciembre de 2008 que me inscribí (y aquí sí me arrepiento un poco por el tiempo perdido). Si lo quieres descargar, da clic aquí.

 Con estas influencias, publicamos en Mercado Libre algunos video juegos que ya no utilizábamos y se vendieron inmediatamente. Así que probamos con otros productos, hasta que llegó la información necesaria para saber que también existían otrod medio para comercializar productos a través de internet.

Y esta es otra historia. 

Este será el primero de una serie de artículos dedicados a escribir de cómo se ha ido desarrollando nuestro andar por los caminos del Comercio Electrónico y los Negocios en Internet.

El objetivo es llegar al momento actual y mostrar cómo recientemente tuvimos una caída fuerte en este trayecto, pero finalmente, de los errores se aprende más que de los aciertos, así que ni decaemos ni nos dejamos vencer, y seguiremos trabajando con más fuerza, ya que como dice alguna frase conocida: no hay momento más oscuro que antes de amanecer, o algo así, la idea es esa, diría el Chapulín Colorado.

En mi caso muy personal, soy de la escuela de la vida que nos enseña que “hay que estudiar mucho, encontrar un buen empleo y conseguir una buena jubilación”. En términos generales eso fue lo que siempre escuché y lo que siempre en mi mente estuvo. No había más opciones, o me preparaba profesionalmente para lograr un buen empleo o terminaría de pequeño empleado para siempre.

Afortunadamente tuve la posibilidad y el apoyo necesarios para prepararme y realizar una carrera profesional y después de cierto tiempo y penurias pude conseguir un empleo de medio pelo, ni muy malo pero tampoco muy bueno. Y entonces me pasó lo que a casi todos les pasa, o por lo menos le pasa a la mayoría de las personas que me rodean: Comencé a ganar dinero y comencé a endeudarme de manera irresponsable.

Llegó el momento en que mis deudas amenzabanen salirse de control, y al mismo tiempo se inició una permanente angustia y una búsqueda de opciones para poder saldarlas. Pensé en opciones de conseguir otros préstamos hasta opciones de buscar otras maneras de obtener ingresos.

Y realmente fue de esta manera como conocí que podría generar ingresos haciendo negocios, y en este caso, negocios en internet, ya que debido a mi horario laboral, solamente en mi tiempo libre tendría la posibilidad de dedicarme a esto.

En el próximo artículo de esta serie hablaré sobre este tema.

Carlos Cardoso

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En esta nueva etapa de nuestro Blog Personal deseamos iniciar con una pequeña introducción acerca de que nos trajo hacia este camino de búsqueda de la Libertad Financiera y la Riqueza Personal (por cierto, conceptos que más adelante aterrizaremos con más calma).

Si algo positivo ha salido de mis problemas financieros, es precisamente que me llevaron a la búsqueda de opciones para generar ingresos extras que me permitieran estabilizar mis finanzas personales y alcanzar a terminar cada quincena sin la necesidad de utilizar mi cada vez más exprimida tarjeta de crédito.

Esta fue la principal razón: mis problemas financieros. Y al mismo tiempo, al ser otro de mis problemas la falta de tiempo debido a mi empleo tradicional, fueron los negocios en internet una de las opciones que me permitieron generar estos ingresos extras desde mi propia computadora y sin necesidad de buscar otro empleo.

Me parece que a la mayoría de los que nos iniciamos por este tipo de caminos son en primer lugar los problemas financieros los que nos orillan a buscar diferentes opciones y por una u otra razón, llegamos al camino de los Negocios en Internet. 

Desde luego que hablar de Negocios en Internet es un concepto muy amplio, y tiene infinidad de opciones para desarrollarlos, y en nuestro caso nos iniciamos con uno de los más fáciles: la venta de productos a través de Mercado Libre.

Posteriormente, creamos el sitio web Aprender y Emprender, a través del cual desarrollamos Ideas y Estrategias de Negocios e Internet y ofrecemos diferentes herramientas.

Más adelante comenzamos a trabajar la parte de generar ingresos a través de publicidad. Y uno de nuestros siguientes pasos serán los Sistemas de Afiliados.

Desde finales de 2008 comenzamos a trabajar en la parte de nuestra Formación de Inversores, donde hemos creado un fondo de inversión y estamos participando en diveros proyectos y negocios.

Para planes futuros, tenemos la creación de diferentes empresas a nivel fuera de internet.

Más adelante hablaremos de cada una de estas opciones.

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Liquida tus adeudos en tarjeta de crédito en un año y sin pagar nada de intereses

Lo anterior puede ser posible gracias a que en los últimos años se ha presentado una estabilidad económica y consecuentemente una inflación baja y controlada. Por lo tanto las Instituciones financieras están en un “boom” sin precedente para competir entre sí, otorgando una enorme cantidad de créditos y lanzando promociones de meses sin intereses, nunca antes vistas.

Es aquí donde con un poco de ingenio, hemos encontrado esta importante oportunidad, para que el usuario de tarjetas de crédito, pueda obtener un beneficio de manera absolutamente legal.

Y tTe preguntarás ¿Cómo es posible que los bancos no se den cuenta de esta situación?

La respuesta podría ser muy compleja, pero rayando en sencillez podríamos decir, que simplemente se trata de una laguna administrativa, que en nuestra opinión como consumidores debemos aprovechar.

La forma más sencilla de explicar este procedimiento es mediante un ejemplo:

Tienes un adeudo en tu tarjeta de crédito de 12,000 y lo piensas pagar en un año (12 mensualidades). ¿Cuánto te imaginas que pagarás de intereses en un año?

Precisarte la cantidad de intereses exacta que pagarías, es difícil ya que es variable tanto la forma como cada deudor paga, el tipo de tarjeta, así como los montos de las comisiones e intereses que cobra cada banco.

Pero es muy probable que termines pagando prácticamente el doble de lo que debías inicialmente.

Mediante el método que te mostraremos como puedes pagar esos mismos 12,000 en un año (12 mensualidades) sin pagar absolutamente nada de intereses.

EL PRIMER PASO

El primer paso consiste en que compres en una promoción a 12 meses sin intereses (existen promociones de mas de 12 meses que te darán un mayor beneficio) un producto que tenga un precio similar a tu adeudo. Se te sugiere que compres éste artículo en una tienda departamental o de autoservicio que tenga este tipo de promoción.

Este artículo puede ser: una t.v, un estéreo, una lavadora, un refrigerador, una estufa, muebles, etc, etc. En fin cualquier producto que decidas, que tenga un precio similar a los 12,000 (excepto: ropa interior o alimentos). No es indispensable que cueste los 12,000, puede ser una cantidad menor o mayor, pero es conveniente que sea lo mas cercana posible.

Existen diferentes plazos de la promoción Meses sin intereses. Cualquiera de éstas promociones te podrá ser útil. Y desde luego que entre mayor sea el plazo, mejor será el beneficio, ya que de esta manera, tendrás mayor tiempo para pagar tú deuda sin el pago de intereses.

EL SEGUNDO PASO

Paga el producto elegido (a 12 meses sin intereses) con la tarjeta de crédito en la que debes los 12,000 y pide que te envíen dicho producto a tu domicilio, una semana después.

Asegurate que el producto que estas comprando, entre en la promoción de meses sin intereses.

Es importante que sepas que tú eliges el tiempo en el cual decides que te envíen el producto a tú domicilio, siempre y cuando no excedas 30 días.

EL TERCER PASO

Uno, dos ó tres días después de que efectuaste la compra acude a la tienda donde la realizaste, y solicita la devolución de este articulo, con abono a la misma tarjeta con la que pagaste.

Devolver un producto que aún no te han enviado (recuerda que pediste que lo enviarán una semana después) es fácil y completamente legal, pese a que su precio sea elevado.

Te damos algunas de las razones más comunes que se dicen para hacer una devolución de este tipo:

• Porque no te gusto
• Porque cambiaste de opinión
• Porque tienes dudas de la calidad del mismo
• Por motivos personales
• Porque deseas comprar un articulodiferente en otra tienda

Estas razones aunque te parescan absurdas son muy comunes y legales por lo que la tienda tiene la obligación por ley de hacerte tú devolución.

Gran parte de la aceptación y éxito económico que tienen estas cadenas comerciales es debido a que cuidan la satisfacción del cliente, y las devoluciones en general, son parte importante para que esto suceda. Así es que, no pienses que hacer una devolución del tipo que te menciono, es algo muy complicado. Será invertir un poco de tiempo, para ahorrarte muy buen dinero.

Ahora te explicaremos lo que sucede una vez que haz hecho lo anterior:

Tú tenías un adeudo inicial de 12,000. Compraste un producto (por ejemplo: una t.v) en una tienda departamental por un valor de 12,000 a 12 meses sin intereses.

En lugar de que tu adeudo sea de 24,000 (12,000 de tu adeudo inicial y 12,000 por la compra) tú adeudo seguirá siendo de 12,000 lo mismo que debías antes. Esto se debe a que el banco te cobrará el costo de tú producto en 12 mensualidades congeladas de 1,000 cobrándote la primera mensualidad un mes después de la fecha de tú compra. (Es algo muy similar a lo que conocemos como cobro recurrente).

El total del cobro de tú producto no se verá reflejado en tú deuda mensual, ya que te será cobrado por separado en una cuenta especial de 12 mensualidades sin intereses de 1,000.

Al haber realizado la devolución del artículo que compraste. El banco bonificará a tú cuenta los 12,000 que costó, así que con esta bonificación de 12,000, tu adeudo inicial de 12,000 quedará en CERO.

Posteriormente el banco te cobrará los 12,000 de la compra que hiciste, en 12 mensualidades congeladas de 1,000. En la cuenta especial de meses sin intereses que anteriormente hemos mencionado.

En concreto esto significa, que pagarás tú adeudo inicial de 12,000 en un año y con cero de intereses. ¿Qué te parece?

La clave de este movimiento consiste en que el banco en una devolución, te bonifica el total de tu compra y te la cobrará en una cuenta por separado de doce meses sin intereses, dicho de otra forma, es como si te hiciera un préstamo sin intereses.

El ejemplo que aquí empleamos es por 12,000 pero se puede hacer el mismo movimiento con cualquier otra cantidad.

RECUERDA QUE SE TRATA DE UN RECURSO TOTALMENTE LEGAL

En muchas ocasiones las Instituciones Financieras emplean todos los recursos que la ley les permite para que sus intereses sean favorecidos, esto lo sabemos todos.

Porqué no aprovechar este recurso comercial legal, pero en esta ocasión a favor del usuario.

No todas las tarjetas son aceptadas en este tipo de promoción (MESES SIN INTERESES) verifica antes si la tuya lo es. Comúnmente se trata de las tarjetas más populares. Si la tuya no esta incluida en dicha promoción, te sugerimos que obtengas una que si este aceptada, y transfieras tus deudas a la misma.

Para tú mayor tranquilidad te menciono que si te decides a utilizar este recurso, y tienes desconfianza o dudas, recomiendo que te asesores con un especialista . Te sugiero que lo hagas con algún ejecutivo ó asesor bancario o alguien que verdaderamente conozca del tema. Y confirmarás que este método funciona.

Nota importante: Recuerda que existen promociones similares pero no son lo mismo, y para realizar nuestro método, no serán útiles. Por ejemplo:

Mensualidades congeladas: Consiste en que si habrá un cobro de ínteres, pero será fijo y vendrá implícito en el precio final del artículo.

Por último, si el endeudamiento en tú tarjeta, es tan grande que no tienes crédito disponible para efectuar una compra importante lo recomendable es que trates de pagar lo más que te sea posible para que logres incrementar tu disponible y así poder emplear este método y llevarlo a cabo gradualmente.

Si tienes un adeudo de 12,000 pesos, y solo un crédito disponible de 3,000 puedes comprar un artículo que valga los 3,000 (a 12 meses sin intereses). Y devolverlo conforme a nuestro método antes explicado.

Así que si haces lo mismo, comprar otros tres artículos de 3,000 y repetir el mismo procedimiento. Lograrás este importante beneficio, pagar tu deuda a 12 meses sin intereses.

Carlos Cardoso

Las tarjetas de crédito tienen diversos seguros que te ofrecen importantes beneficios, cuyos costos se encuentran incluidos en lo que pagamos por utilizarlas, dependiendo de cuál hayas contratado.

En el listado que te presentamos a continuación se encuentran algunos de los seguros que te brindan diferentes tarjetas, así como las condiciones en las que operan, es decir: qué cubren, cómo y en su caso, hasta qué monto.

En ciertos casos, hay una relación entre el costo de tu tarjeta de crédito y los seguros que te ofrece, por lo que si analizas sus características podrás elegir mejor la tarjeta que te conviene o sacarle más provecho a la que ya tienes.

Los seguros que te puede ofrecer tu tarjeta de crédito son:

• Seguro por fallecimiento
• Seguro por robo o extravío
• Protección contra fraudes
• Seguro de accidentes o enfermedades en viajes
• Seguro por daño, pérdida o demora de equipaje
• Seguro de compra protegida

Recomendaciones

Se acerca fin de mes y María se truena los dedos. Debe pagar la mensualidad de su coche, las clases de japonés, el gimnasio y, por si fuera poco, sus tarjetas de crédito. Es una joven fotógrafa que trabaja en una editorial desde hace tres años. Su carrera profesional va bien y le ha permitido obtener algunos créditos, que en este momento se han convertido en un monstruo que duerme abajo de su cama y no la deja dormir. Y no es para menos.

Una tarjeta de crédito es un instrumento muy útil, siempre y cuando se maneje con discreción y no se tengan plásticos al por mayor.

Se recomienda pagar lo antes posible de la fecha límite, porque de esta forma el cálculo de los intereses que hace el banco puede ser menor; también se recomienda que si se paga con cheque se tome en cuenta que el pago se registra en un lapso de 72 horas.

¿Cuáles son nuestras recomendaciones para que la gente pague lo más pronto posible e incluso para cubrir el total de sus saldos?

Recomendamos que no sólo paguen los mínimos porque los plazos en que se terminaría de liquidar la deuda, en el supuesto de que ya no hubiera consumos adicionales, serían muy largos. En algunos casos se calculan hasta 10 años.

La sugerencia es pagar, por lo menos, 20% de lo que se tiene de consumo mensual para que la tarjeta presente una amortización normal en un periodo corto, no mayor a un año.

Veamos un ejemplo de la cantidad de intereses que se pagarían en una cuenta que cubre su adeudo en poco mas de 34 meses:

Una tarjeta BBVA-Bancomer Oro Internacional con un saldo al corte de 5 mil 168 pesos, saldo promedio de 1 mil 116 pesos, tasa mensual de 2.31%, fecha de corte los días 18 de mes y con requerimiento de pago mínimo de 232 pesos.

Si calculamos 31 días del periodo con intereses de 29.65 pesos. En el caso de un plazo de amortización haciendo el pago mínimo, tenemos que se tardaría 34.17 meses en saldar la deuda, que se pagarían 2 mil 759 pesos de intereses e IVA y que se terminarían pagando 7 mil 927 pesos de una deuda original de 5 mil 168 pesos.

Mientras que si se elige un plazo de amortización adelantando pagos, haciendo pagos de 932 pesos, se tardaría 6.08 meses en saldar la deuda, se pagarían 496 pesos de intereses e IVA y se terminarían pagando 5 mil 664 de una deuda de 5 mil 168 pesos.

En resumen, si usted paga mensualmente 700 pesos adicionales al mínimo que establece el estado de cuenta que es de 232 pesos, obtendría un ahorro de 2 mil 262 pesos de intereses.

Esto es solo un ejemplo, y todo puede variar según el tipo de tarjeta y la Institución Bancaria.

Carlos Cardoso

Las personas suelen endeudarse bastante cuando no tienen control en el uso de la tarjeta de crédito. Si no eres ordenado y no cancelas la deuda todos los meses, los altos intereses pondrán en peligro tu situación financiera. Ante este panorama y si necesitas reducir tus deudas con la tarjeta, te damos una serie de consejos para salir adelante.

Uno de los métodos más sencillos pero a la vez menos empleados para poder atenuar tus deudas en tarjetas de crédito son las:

Transferencias de tarjeta de crédito

Podrías pagar menos intereses en tu tarjeta de crédito si transfieres los balances de tarjetas con intereses altos a otras tarjetas con 0 por ciento o un interés más bajo.

Actualmente existe una gran competencia entre Instituciones Bancarias, por ganar adeptos, de tal forma, que luchan por ofrecer la tasa de ínteres más baja. Investiga en diversas Instituciones Financieras y encuentra la que más te convenga.

Esta opción es buena especialmente si puedes pagar los balances que tienes durante el período de introducción cuando tienes la tasa más baja.

Asegúrate de leer todos los términos y condiciones que vienen con la tarjeta para entender cuánto saldrá la tasa de interés en tu tarjeta después de que se acabe el período de introducción.

Préstamos para pagar tu balance

Es posible que puedas obtener un préstamo personal con una tasa de interés baja con el cual podrás pagar tus balances de la tarjeta de crédito. Un préstamo no asegurado sería una buena opción porque en este caso, no tendrías que poner activos personales como garantía.

Ayuda de amigos y familia

A veces la familia o un amigo están dispuestos a ayudarte a pagar tu deuda, prestándote dinero sin intereses o con bajos intereses. Esta opción podría ser la mejor, pero hay que tener cuidado, porque el pedir prestado dinero de la familia o de un amigo muchas veces crea problemas después. Asegúrate de obtener todos los detalles del préstamo por escrito antes de recibirlo.

Negociación con acreedores

Si le informas la verdad a tus acreedores y puedes probar dificultades financieras, puede ser que ellos estén dispuestos a negociar los términos y condiciones de tu deuda.

Asegúrate de contactarlos inmediatamente que te encuentres en problemas con los pagos de tu préstamo.

Es posible que puedas obtener un préstamo personal con una tasa de interés baja con el cual podrás pagar tus balances de la tarjeta de crédito. Un préstamo no asegurado sería una buena opción porque no tendrías que poner activos personales como garantía.

Carlos Cardoso

Se trata de los Problemas que tenemos casi todos los que contamos con una Tarjeta de Crédito. Es maravillos cuando te entregan uno y te sientes el rey del mundo que puede comprar lo que quiera sólo con mostrar el plástico y echar una firma en el vaucher.

El problema viene cuando pasan los meses y son decenas de veces en que utilizamos las tarjetas indiscriminadamente. De pronto nos encontramos con una deuda demoniaca de la cual ni siquiera estamos seguros de dónde salió… ¿a poco gasté tanto?

Esta va a ser una serie de 5 artículos donde abordaremos algunos de los temas relacionados con las Tarjetas de Crédito y los problemas que trae consigo. Aunque no por ello tampoco vamos a negar que son maravillosas y sacan de cietos apuros o son el vehículo para conseguir algo que de otra manera no se podría.

Estos son los temas que veremos durante el desarrollo de esta serie:

1. Cómo se calculan los intereses en las tarjetas de crédito
2. Une tus deudas en una sola
3. Tú tienes la solución
4. Conoce los seguros de tu tarjeta
5. Cómo no pagar intereses en tu tarjeta de crédito

Tal vez el tema del último artículo te llama la atención y dirás que estamos locos. Pero no, existe un interesante truco comercial legal que te permitirá dejar de pagar intereses en tu tarjeta de crédito hasta por un año o más. Te lo vamos a demostrar cuando llegue el momento.

Ahora sí, pasemos al primer tema de esta serie:

Cómo se calculan los intereses en las tarjetas de crédito

Si no puedes pagar el saldo de tu tarjeta por completo cada mes, sin duda sabes que los intereses siguen aumentando. Pero, ¿sabes exactamente cómo son calculados? El método de cálculo influye mucho en lo que cobra el banco. Aunque 2 y 2 son 4, si no tienes cuidado, ¡2 y 2 pueden ser 5!

Existen cuatro métodos básicos que usan las compañías de crédito. Veamos como funcionan:

1. Saldo Promedio Diario: Este es el más común. Los saldos pendientes de cada día en el ciclo de facturación son sumados, y el total es dividido por el número de días en el ciclo. Compras nuevas se pueden añadir o no a los totales, dependiendo de los términos de la tarjeta. Si se incluyen las compras nuevas, las compras nuevas realizadas durante el ciclo aumentarían el saldo promedio diario y aumentaría el cargo de interés que habría que pagar.

Tomemos un ejemplo, si tu saldo promedio es de 2000 pesos, y tu APR es de 15%, multiplicas 2000 por .15, que te da 300 pesos (total anual de interés). Luego divides el resultado (en este caso 300 pesos) por 365 días para llegar a una cifra diaria, y ésta la multiplicas por el número de días en el ciclo de facturación (digamos 30). Así llegas al cargo de financiación para el mes: 24,66 pesos. Esta cantidad se la sumas al saldo.

2. Saldo Ajustado: Los pagos o créditos aplicados durante el ciclo de facturación se restan del saldo corriente, es decir, el balance que tiene la cuenta al comienzo del ciclo. Las compras nuevas no se incluyen en los cálculos. Por ejemplo, si al comienzo del ciclo el saldo era de 2000 pesos, y el usuario pagó 200 pesos a la tarjeta, la cantidad financiada es de 1800 pesos. Este método es el que más favorece al consumidor.

3. Saldo Anterior: En este método, se usa el saldo pendiente al final del ciclo de facturación del mes anterior. No se agrega el valor de las compras nuevas, pero tampoco se aplican los créditos que recibiste o los pagos que has hecho.

4. Saldo de dos ciclos: Cuando se utiliza este método de cálculo, se toman el saldo promedio diario del mes corriente y el del mes anterior. El saldo promedio diario para el ciclo corriente puede incluir o no las compras nuevas. Este método es el más costoso para el consumidor que financia sus compras, o sea la persona que no liquida el balance cada mes. Aunque se pago el saldo completo el mes anterior, si no se pagara el mes siguiente, el consumidor tendría que pagar dos meses de intereses porque el interés se basa en dos ciclos).

Listamos los diferentes sistemas de cálculo de interés en el orden de impacto negativo al consumidor, es decir, desde el mejor para el consumidor al más costoso para el consumidor.

Carlos Cardoso